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Títulos y operaciones de crédito

CONTENIDO DE LA UNIDAD:
Concepto, clasificación y características, títulos de crédito en lo particular: letra de cambio, pagaré, cheque, requisitos y diferencias; conocimiento de embarque, certificado de deposito, bono de prenda, certificado de participación; tarjeta de crédito; operaciones de crédito; concepto de crédito; operaciones de crédito: el reporto, concepto, elementos, objetos, obligaciones de las partes, naturaleza del contrato; el deposito bancario de dinero y de títulos de crédito; depósito en almacenes generales; el descuento; apertura de crédito; cuenta corriente; crédito de habilitación o de avio y crédito refaccionario; el fideicomiso.

¡Prepárate para el estudio de esta interesante unidad, y éxito!


ANTECEDENTES:

A través de la historia de la humanidad, observamos un desarrollo o evolución constante.

Así, en el campo del comercio encontramos, a saber, tres etapas fundamentales:
a) El trueque
b) El intercambio monetario, y
c) El crédito

Ahora bien, cada una de estas etapas, señalan o implican un mayor dinamismo en las operaciones mercantiles.

Del intercambio físico (trueque), se pasa a la utilización de la representación monetaria, pero llega el momento en el que, por las distancias, el tiempo y la movilidad comercial de las cosas, aparece la necesidad de la existencia: del crédito.

Pero:
¿QUÉ ES EL CRÉDITO?

Von Weber nos expresa:

Se entenderá por crédito, el acto por el cual, una persona llamada acreedor, entrega a otra llamada deudor, un bien presente, a cambio de la promesa de que el deudor le entregará al vencimiento de la obligación el bien entregado o su equivalente.

Nota. Esa promesa tuvo que ser expresada de una manera formal, con el objeto de poder ser exigida en caso de incumplimiento, es así como aparecen los Títulos de Crédito.


FUNCIONES
Los títulos de crédito tienen una función jurídica y una función económica, inseparable.

Ha dicho Ascarelli, que los títulos de crédito representan la mejor contribución del derecho mercantil a la economía moderna.

Por lo que se refiere a la función económica de los títulos de crédito, diremos que el gran desarrollo de la vida económica contemporánea tiene como fundamento el crédito, que en síntesis, como afirma Labgl, puede explicarse como: El conjunto de operaciones que suministran riqueza presente a cambio de un reembolso futuro, así, los titulares de crédito sirven fundamentalmente para documentar tales créditos, y esta documentación, mediante los títulos de crédito, se realiza con las siguientes ventajas:

a) Por una parte, con seguridad
b) Por otra, en forma fácilmente transmisible, lo que permite la negociación del crédito antes de la fecha en que a presentación consignada en el título es exigible.

Todo ello promueve la circulación de la riqueza y explica la importancia de la función económica de los títulos de crédito.

¿Y que hay?

DE LA NATURALEZA DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO
Al respecto, podemos indicar que los títulos de crédito: son actos de comercio, son cosas mercantiles, y son documentos.

1. LOS TÍTULOS DE CRÉDITOSON ACTOS DE COMERCIO
Como recordarás, en temas anteriores estudiaste la clasificación de los actos de comercio en: actos absolutamente mercantiles y actos de mercantilidad condicionada.
¡Repásalo!
Pues bien, los títulos de crédito pertenecen a los actos absolutamente mercantiles, porque siempre se regirán por la leyes mercantiles.

El artículo 75 del código de comercio, en sus fracciones XIX y XX reputa los títulos de crédito como actos mercantiles.

Consiguientemente, los actos que con ellos se realicen se reputarán como actos de comercio.

2. LOS TÍTULOS DE CRÉDITO SON COSAS MERCANTILES
El artículo 1º de la Ley General de Títulos y operaciones de crédito (L.G.T.O.C.) señala:

Son mercantiles los títulos de crédito

y, son cosas mercantiles no únicamente porque satisfagan las necesidades del tráfico comercial (lo cual es cierto), sino además, porque la ley les da ese tratamiento.

El cheque expedido por un comerciante, en pago de las mercancías que adquiere para comerciar, y el cheque que expides tu, para pagar tu colegiatura. Indudablemente del tráfico comercial; pero el cheque que tu expides, no lleva finalidad de tráfico comercial.

Por lo tanto, tu cheque como el del comerciante, es una cosa mercantil por disposición de la ley.

Y por último

3.- LOS TÍTULOS DE CREDITO SON DOCUMENTOS.

El documento es un medio real de representación gráfica de un hecho como lo es una fotografía, un acta de nacimiento, etc.

En tal virtud, los títulos de crédito son documentos constitutivos dispositivos, porque no solamente crean un derecho (y correlativamente una obligación), sino que además, son necesarios para ejercitar el derecho que en ellos esta consignado.

En otras palabras:
Si eres propietario e una acción, para asistir a la asamblea de accionistas y tener derecho a votar, o bien, a cobrar dividendos que se decreten, tendrás en el premier caso, para poder ejercer tu derecho como socio, hacerlo por medio de tu acción, y si quieres cobrar el dividendo a que tienes derecho, deberás entregar el cupón correspondiente.

En esta época mercantilista, la mayoría de la riqueza actual (como ya sabes) se maneja a través de títulos de crédito.

CONCEPTO
El artículo 5º de la ley general de títulos y operaciones de crédito (L.G.T.O.C) a la letra expresa:

Son títulos de crédito, los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna.

CARACTERÍSTICAS DEL TITULO DE CRÉDITO:

1.-ES UN DOCUMENTO.- Es decir, es un medio real de representación gráfica de un derecho.

2.- ES LITERAL.- Porque su existencia se regula al tenor del documento; no puede representar más o menos de lo que está expresado en el título.

Ejemplo:
Te presto $1000 y como garantía me entregas una letra de cambio, pero por $1100, en el momento del vencimiento de la letra, me deberás pagar $1100 y no podrás alegar que la deuda era por una cantidad menor.

3.- AUTÓNOMO.- Porque el poseedor tiene un derecho nuevo, propio, que no puede ser destruido por los anteriores poseedores o por el deudos, porque una vez que circula, se desprende o desvincula de la causa que lo crea.

Expresado en otros términos podríamos decir:

A= IT Autonomía=Independencia de causa de transmisión.

Ejemplo:
Por medio de amenazas alguien te hace firmar un pagaré por $1000; posteriormente el pagaré entra a la circulación, y se lo entregan a un tercero en pago, el tercero se presenta contigo para que e lo pagues, tu no podrás alegarle que ese pagaré te fue arrancado por medio de violencia, tendrás que pagarlo al tercero de buena fe, que te lo presenta para su cobro.

4.- ES NECESARIO PARA EJERCITAR EL DERECHO QUE EN EL SE CONSIGNA.- Porque en tanto el título exista, el acreedor debe exhibirlo para exigir el cumplimiento de la contraprestación que en el se consigna, esto se llama:

Incorporación D+I=T (Documento+Derecho incorporado =título).

5.- ES FORMAL.- Porque debe contener las menciones y satisfacer los requisitos que marca la ley, así lo indica el artículo 14 de la L.G.T.O.C.

Ejemplo:
Si expides una letra de cambio, pero no contiene la mención de ser letra de cambio, no producirá efecto como letra de cambio; esto no quiere decir que ese documento, no represente una obligación que estas obligado a cumplir, pero te obligarán a su cumplimiento por ser un documento que firmaste, pero que quede bien claro, no como letra de cambio, porque le falta la mención de serlo.
Y ahora,
Acompáñame a estudiar la clasificación de los títulos de crédito.

DE LA CLASIFICACIÓN DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO

1.- Atendiendo a la Ley que los rige, se clasifican en:

NOMINADOS.- se encuentran estipulados por la ley expresamente: como el cheque, la letra de cambio, el pagaré, etc.

INNOMINADOS.- Son aquellos consignados por los usos mercantiles (su existencia está muy discutida en derecho mexicano).


2.- Atendiendo al objeto del documento, se clasifican en:

TÍTULOS PERSONALES.- su objeto principal es atribuir a su tenedor la calidad de miembro de una corporación. Ejemplo; una acción.

TITULOS REALES.- su objeto es un derecho real sobre mercancías amparadas por el título, se les llama representativos. ejemplo: bonos de prenda.

TITULOS OBLIGACIONALES.- su objeto principal es un derecho de crédito, atribuyen a su titular acción para exigir el pago de las obligaciones consignadas en el título. Ejemplo: el pagaré.


3.- Atendiendo a su forma de creación, se clasifican en:

TITULOS SINGULARES.- se crean uno por uno, en un solo acto de creación. Ejemplo: un cheque.

TÍTULOS SERIALES.- Se crean por serie. Ejemplo: acciones y obligaciones.


4.- Atendiendo a la sustantividad, se clasifican en:

TITULOS PRINCIPALES.- Son los que no derivan de otro con el cual tengan relación de dependencia. Ejemplo: acciones.

TITULOS ACCESORIOS.- Son los que se derivan de otro y si tienen relación de dependencia. Ejemplo: cupones de las acciones.


5.- Atendiendo a la forma de circulación, se clasifican en:

TITULOS NOMINATIVOS.- Son los expedidos a favor de una persona cuyo nombre se consigna en el documento, que se transmite mediante anotación especial en el registro del emisor.

TITULOS A LA ORDEN.- Son los expedidos a favor de una persona cuyo nombre se consigna en el documento, que se transmiten por endoso y entrega del título. Los títulos nominativos son generalmente a la orden, por lo que se transmitirán por el simple endoso y la entrega.

TITULOS AL POERTADOR.- Son aquellos no expedidos a favor de persona alguna, contengan o no la cláusula al portador. Arts. 23,24,26 y 69 de la L.G.T.O.C.

AHORA BIEN:
Habiendo analizado las principales características de los títulos de crédito, resta mencionar algo sobre la legitimación y la transmisión de los mismos.

LEGITIMACIÓN.- Es una consecuencia de la incorporación , es la acción de legitimar, es decir: la legitimación se da con la tenencia del título, o sea, da por probada la existencia del derecho y la pertenencia del mismo tenedor.

De donde:
Yo tengo un título, yo tengo derecho a que se me pague.

TRANSMISIÓN.- Favorece el intercambio y la movilidad comercial, es obvio que el titulo circulará y así podrán facilitarse las operaciones mercantiles.

Consiguientemente:
Una vez que hemos considerado las características generales dl os títulos de crédito, estamos en aptitud de entrar a analizar, los títulos de crédito en lo particular, con el objeto de que aprendas a manejarlos correctamente y facilitar tus operaciones comerciales y el auxilio que y puedas brindar a quienes te soliciten información o en beneficio de la empresa en que labores y vayas a laborar.

Y empezamos:

DE LA LETRA DE CAMBIO.

Fue un título de crédito muy importante (en su momento) y dio origen al llamado derecho cambiario era tan frecuente su uso, que se le denominó la moneda de los comerciantes.

CONCEPTO:
La letra de cambio es un título de crédito nominativo que contiene una orden incondicional e irrevocable, dada por una persona (girador) a otra (girado), de pagar al tenedor del documento una cantidad de dinero en el lugar y fecha que la letra expresa o la ley supone.- Lic. Emilio Plares.

REQUISITOS
De conformidad con el artículo 76 de la L.T.O.C. la letra de cambio debe contener:

I. LA MENCION DE SER LETRA DE CMABIO INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO.- Esto es, con el propósito de especificar el tipo de documento de que se trata. Es un requisito esencial por lo que la ley lo marca. Si no lleva esta mención no será letra de cambio.
II. LA EXPRESIÓN DEL LUGAR Y DEL DIA, MES Y AÑO EN QUE SE SUSCRIBE.- Con la finalidad de fijar la competencia del juez por el lugar y la cuantía, así como poder fijar la época de su pago.
III. LA ORDEN INCONDICIONAL AL GIRADO DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO..- para que el obligado pueda saber en que consiste su obligación.
IV. EL NOMBRE DEL GIRADO.- Para poder determinar el momento en que la obligación puede ser exigida.
V. EL LUGAR Y LA ÉPOCA DEL PAGO.- para poder determinar el momento en que la obligación puede ser exigida.
VI. EL NOMBRE DE LA PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO.- No debes olvidar que es un título nominativo y que nunca podrá se al portador, y
VII. LA FIRMA DEL GIRADOR O DE LA PERSONA QUE SUSCRIBA A SU RUEGO O EN SU NOMBRE.- Es la persona que suscribe el título y por ello, el principal obligado a que el título se pague.

Como has visto, la letra de cambio es una orden incondicional de pago, y como tal, en ella no pueden pactarse intereses. Puede suscribirse en moneda extranjera, pero no te olvides que deberás entregar su equivalente en moneda nacional en el momento del pago.

Ahora bien,

¿QUÉ ES EL PAGO?
El pago como ya sabes, es una forma de extinción de las obligaciones, por ello, es muy importante que sepas pagar, ya que un pago equivocado o pago indebido no te libera de la obligación.

Asimismo, si es ti a quien van a para el documento, necesitas tener muy presente las épocas de pago, con el propósito de que no vaya a prescribir tu derecho o a caducar tu acción contra o rente a aquel que te debe.

En la letra de cambio existen diferentes épocas de vencimiento para efectos de pago.
Estas son:
a) A la vista
b) A cierto tiempo vista
c) A cierto tiempo fecha y
d) A día o fecha determinada
Art. 79 de la L.G.T.O.C.

¿Que significa esto?
Trataremos de explicarlo brevemente.
a) QUE UNA LETRA DE CAMBIO VENZA A LA VISTA. Significa que el girado (obligado a cumplir la orden de pago incondicional) debe pagarla cuando se la presenten).
b) QUE LA LETRA VENZA A CIERTO TIEMPO VISTA. Significa que el tenedor deberá presentarla al girado para que la acepte y una vez aceptada empieza acorrer el plazo de pago.
c) QUE LA LETRA VENZA A CIERTO TIEMPO FECHA. Significa o indica que el plazo de pagar la letra, corresponde al día de la suscripción del título, y
d) DI LA LETRA VENCE A UN DIA FIJO O DETERMINADO. Quiere decir, que en el momento de su suscripción se señala el día de pago.

Hemos dicho que con el intenso tráfico comercial (y durante su auge), la letra de cambio sustituyó al dinero en las operaciones mercantiles, lo que quería decir que circulaba entre los comerciantes de uno a otro.

Sin embargo, ¿cómo vamos a entender este fenómeno, si hemos señalado que la letra de cambio es un título nominativo, o sea, que esta expedido a nombre del beneficiario?

Si yo te pago con una letra de cambio, ¿cómo la vas a cobrar tu, si está a mi nombre? ¿qué harás?

El desarrollo de las operaciones mercantiles da la solución a estas interrogantes, con la aparición de una serie de figuras jurídicas, que agilizarán el tráfico mercantil, haciendo posible la transmisión de títulos nominativos, afianzando créditos obtenidos o instruyendo medidas de protección para aquellos casos en que el documento no fuese pagado a su vencimiento.

Estas figuras jurídicas son:
a) La aceptación
b) El endoso
c) El protesto y
d) El aval

¡Vamos a analizarlas, es difícil!
LA ACEPTACIÓN:
Cuando hablamos de tipos de vencimiento de la letra de cambio, te exprese que en el vencimiento a cierto tiempo vista el plazo del vencimiento de la letra empezaba a correr a partir de que el girado aceptaba la letra.
Pero
¿Que es la aceptación?
La aceptación es el acto en virtud del cual el girado declara con su firma que admite el mandato que le impone el girador en la letra de cambio, de pagarla al vencimiento de la misma.

Las aceptaciones tiene las siguientes características:
- Es un acto cambiario, propio del derecho cambiario y sólo existe en operaciones realizadas con títulos de crédito.
- Es un acto accesorio, ya que necesita de la existencia del título de crédito.
- Debe costar por escrito y en el documento (Art. 97 L.T.O.C.)
- La aceptación debe ser incondicional, pero puede limitarse a menor cantidad de dinero del monto de la letra.

Ejemplo:
Existe una letra de cambio con valor de $10,000 el aceptante solo se obliga por $475 y será la única cantidad que tendrá para pagar, el resto deberá ser aceptado por otra persona.

Ahora bien:
¿Cuándo deben presentarse las letras para su aceptación?

- AQUELLAS PAGARERAS A CIERTO TIEMPO VISTA. Deberán ser presentadas para su aceptación entro de los seis meses que sigan a su fecha de expedición, cualesquiera de los obligados podrá reducir el plazo consignándolo en la letra, así como el girador ampliarlo, y prohibir la presentación de la misma antes de determinada fecha (Art. 93 de la L.G.T.O.C.)
- AQUELLAS PAGADERAS A UN PLAZO FECHA O FECHA DETERMINADA. Podrán presentarse o dejar de hacerlo, según la voluntad del girador consignando esta circunstancia en el documento, si esto ocurre (que la consigne) se convierte en obligatoria.
- AQUELLAS PAGADERAS A LA VISTA. Deberán ser presentadas a su pago dentro de los seis meses que sigan a su fecha, ya que por su naturaleza de su vencimiento, en a presentación se acepta y se paga en un solo acto. (Art. 128 de la LG.T.O.C.).


EL ENDOSO.
El endoso es la forma mediante el cual un título de crédito nominativo se transmite a un tercero.

Cargues nos expresa:
El endoso es una cláusula accesoria e inseparable del título en virtud de la cual, el acreedor cambiario (tenedor del título), pone a otro en su lugar, transfiriéndole el título con carácter limitado o ilimitado.

Nota: la principal función del endoso es legitimar al tenedor del título frente a terceros. Así, si un título de crédito n esta expedido a mi nombre, a través del endoso yo me convierto en legítimo dueño del título si se me endosa en propiedad, me convierto en el beneficiario, y a su vez, yo mismo puedo transmitirlo a otro mediante un segundo endoso.

Por consiguiente:
En el endoso encontramos:
El endosante la persona que transmite el título, y
El endosatario la persona a quien el título se le transfiere.

No se te olvide: en el endoso es una forma de transmisión de los títulos nominativos.
¿Por que?
Porque los títulos al portador se transmiten por la simple tradición o entrega.

Entonces:
El endoso debe constar en el título o en hoja adherida a el y sus requisitos son:

1. El nombre del endosatario;
2. La firma del endosante o de la persona que suscribe el endoso a su ruego o en su nombre
3. la clase de endoso y
4. el lugar y la fecha (Art. 29 de la L.G.T.O.C)
A saber:

Existen varias formas o tipos de endoso:
a) Endoso en blanco
b) Endoso al portador
c) Endoso pleno en propiedad
d) Endoso limitado; en procuración y
e) Endoso limitado en garantía.

El endoso debe ser puro y simple. Toda condición a la cual se subordine se tendrá por no escrita. El endoso parcial es nulo. Art. 31 de la L.G.T.O.C.

Acompáñame a analizar estas clases de endoso.

A) ENDOSO EN BLANCO. Se llama también incompleto, se da cuando falta alguno de los requisitos no esenciales del Art. 29 de la L.G.T.O.C.., y esta expresamente indicado en el Art. 32 de la misma ley.
B) ENDOSO AL PORTADOR. Es aquel que se emite con la cláusula al portador, produce los efectos de un endoso en blanco.
Por lo tanto:
Aquel que se presente a cobrar un título endosado en blanco, debe llenarlo e identificarse para cobrarlo, mientras que si el endoso es al portador este se legitima con la simple exhibición del documento.
C) ENDOSO PLENO EN PROPIEDAD. Esto significa que al transmitir el documento, se adquieren también la titularidad de todos los derechos inherentes al documento.
El endoso en propiedad desliga del título al endosante que lo transfiere, que se desprende del documento por medio del endoso, y por ello, se convierte en el obligado al pago del título.
D) ENDOSO LIMITADO EN PROCURACIÓN. El endoso que tenga la cláusula en procuración, no transfiere la propiedad, pero da facultad al endosatario para presentar el documento para su aceptación o para cobrarlo. Es decir, el endosatario, tendrá todos los derechos y obligaciones de un mandatario (Art. 35 de la L.G.T.O.C.).
E) ENDOSO LIMITADO EN GARANTIA. El endoso con las cláusulas en garantía o en prenda, da al endosatario todos los derechos y obligaciones de un acreedor prendario. Es una forma de establecer un derecho real, sobre una cosa mercantil, o sea, el título de crédito. Por estudios anteriores ya sabes lo que es la prenda y en que consiste un derecho real.

DEL PROTESTO
El protesto es un acto de naturaleza formal que sirve para demostrar de una manera auténtica, que el documento fue presentado oportunamente para su aceptación o para su pago.

A través del protesto, se da fe pública que el documento no fue aceptado, o en su caso pagado. Los funcionarios que dan fe pública son: el notario público y el corredor público titulado.

Si en un lugar no existen alguno de ellos, el protesto podrá levantarse por la primera autoridad política del lugar.

Ojo: deberá levantarse en el lugar fijado en el documento para su aceptación o para su pago, dentro de los dos días hábiles que sigan a la presentación del documento.

Ejemplo:
Si una letra de cambio debe ser presentada para su aceptación el dos de mayo, el protesto por negativa e la misma deberá levantarse el tres o cuatro de mayo.

Nota: si el documento no se protesta, no se tiene ninguna base formal para iniciar el cobro forzoso.

Ejemplo de un protesto levantado por un notario público:
En la ciudad de Mazatlán Sinaloa, siendo las diez y ocho horas del día 13 de mayo de 1996, se presenta para su pago en la casa No. 28 de la calle Melchor Ocampo, de esta ciudad, domicilio del girado, señor Atarantado del Rincón Pérez y no fue cubierto por este.- doy fe.
Lic. Telésforo del Hoyo Segura.
Notario Público

DEL AVAL
Es una institución accesoria de garantía, de los títulos de crédito y debes tener sumo cuidado en avalar un documento.

El artículo 109 de la L.G. T.O.C. expresa:

Mediante el aval se garantiza en todo o en parte, el pago de una letra de cambio

dos son sus elementos personales:

El avalista la persona que otorga la garantía y
El avalado la persona a quien se otorga esa garantía

Por lo tanto:
El aval es un acto jurídico unilateral por medio del cual una persona llamada avalista garantiza con su firma, el pago total o parcial de un título de crédito quedando obligado en la medida en que estuviere avalado, cuya obligación garantiza.

No olvides:
Que por exigencia legal, el aval debe constar en la letra o en hoja que se adhiera a ella, con la formula por aval, con a firma de quien lo presta; la sola firma puesta en la letra, cuando no se le pueda atribuir otro significado se tendrá como aval. (Art. 111 de la L.G.T.O.C.)
Así tenemos que:
La ley hace tres presunciones:
Si firma el tenedor, se presume como endoso
Si firma un tercero, se presume como aval, y
Si firma el girado, se considera aceptación.


Dispón, por favor, tu mente al estudio:

DEL PAGARÉ

CONCEPTO:
El pagaré es un título abstracto, que contiene la obligación de pagar en lugar y época determinada, la cantidad de dinero en la fecha de vencimiento. Lic. Raúl Cervantes Ahumada.

Es un título de crédito parecido a la letra de cambio, pero tiene sus diferencias sustanciales.


Así, en la letra de cambio son tres las personas que intervienen: el girador, el girado y el beneficiario, mientras que en el pagaré solo intervienen dos:

1. El suscriptor.- creador del título y principal obligado a su pago, se le equipara al aceptante de la letra, y
2. El beneficiario.- aquel que recibirá el pago.

Nota: por favor, ten presente que la letra de cambio es una orden incondicional de pago y el pagaré es una promesa incondicional de pago, que implica una obligación directa para el suscriptor del título.

Los requisitos del pagaré, conforme al Art. 170 de la L.G.T.O.C. son los siguientes:
1. La mención de ser pagaré inserta en el texto del documento.
2. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
3. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.
4. La época y el lugar del pago.
5. La fecha y el lugar en que se suscriba el documento, y
6. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

Nota: al pagaré, se aplican las mismas disposiciones que a la letra de cambio, en relación a:
- Pago
- Formas de vencimiento
- Beneficiario
- Suscripción
- Endoso
- Protesto, y
- Aval.

Ojo: en esta lista que antecede nos falta mencionar uno: la aceptación, y no nos referimos a ella porque en el pagaré, la misma persona que lo suscribe es la misma que lo va a pagar; y desde ese momento está aceptando la obligación de pagar al vencimiento del pagaré la suma especificadas, ¿verdad?

Nota: incuestionablemente que se trata de un título de crédito, sumamente utilizado y debes tener mucho cuidado cuando firmas un pagaré y con todo lo que ello implica.
Ejemplo de pagaré:
Pagaré No. Único Por: $ 1,500.00
Por el presente pagaré prometo pagar incondicionalmente en esta cd. A la orden de Torcuato Luca de Tena el día 18 de julio de 1999 la cantidad de $15,000.00 (quince mil pesos), este pagaré forma parte de una serie numerada del___al___ conviniendo expresamente las partes que todos están sujetos a la condición que de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento, serán exigibles judicial o extrajudicialmente todos los que sigan en número además de los ya vencidos.

Este pagaré es de naturaleza mercantil y en caso de no ser pagado a su vencimiento oportunamente, causará un interés mensual del 2% de3sde la fecha en que debió ser pagado hasta la total liquidación del adeudo.

Mazatlán Sin., a 24 de abril de 1999
Nombre: Nepomuceno Real Colón
Domicilio: Cerrada la puntilla Firma
No. 222. Col Benito Juárez _______________
Mazatlán Sinaloa. Nepomuceno Real Colón
Pasemos al estudio especial del:
CHEQUE

CONCEPTO:
el cheque es un título dirigido a una institución de crédito, con el que se da la orden incondicional, de pagar a la vista una cantidad de dinero, a cuenta de una provisión previa y en la forma convenida. Liv. Joaquín Rodríguez R.

Algunas consideraciones referentes a este título de crédito:

La importancia y trascendencia de las funciones económicas del cheque derivan de su consideración de medio o instrumento de pago, que sustituye económicamente al pago en dinero, sin embargo, el pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurídicos que el pago realizado en moneda de curso legal, o sea, que la entrega del cheque no libera jurídicamente al deudor ni extingue su débito, sino que esto sucederá hasta el momento en que el título sea pagado por el librado.

Por lo tanto, el cheque como título de crédito es: una orden e pago.

Pero:
Solo puede ser expedido por quien teniendo fondos disponibles en una institución de crédito, sea autorizado por esta para librar cheques a su cargo (Art. 175 de la L.G.T.O.C.), lo que presupone la existencia de un contrato y fondos disponibles.

Es decir, los bancos reciben de sus clientes dinero, que se obligan a devolver cuando el cliente quiera, para documentar estas operaciones, se crearon los cheques.

Por el contrato de cheque, el banco se obliga a recibir dinero de su cuenta habiente, a mantener el saldo a disposición de este, así como a pagar los cheques que el cliente libere a cargo de su cuenta.

En la práctica, esas entregas del cliente al banco se llaman depósitos, pero en realidad son prestamos, que el cliente le hace al banco para que esta institución pueda, con el dinero de sus cuenta habientes, cumplir sus encargos como tal: prestamos, fideicomisos, etc.

El contrato de cheque es un presupuesto normal y no requiere una formalidad especial. La ley lo presume cuando el banco proporciona talonarios al cliente, o pone a su disposición los depósitos.

Los fondos disponibles quiere decir, que el banco tiene la obligación de mantener a disposición del cliente el saldo depositado.

Como puedes observar sus requisitos son:
1. La mención de ser cheque, inserta en el texto del documento.
2. El lugar y la fecha en que se expide
3. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero,
4. el nombre del librado
5. el lugar del pago, y
6. la firma del librador (Art. 176 de la L.G.T.O.C.).

Nota: como habrás visto, un cheque es siempre pagadero a la vista.
7
Algunas diferencias entra la letra de cambio y el cheque
VI. LETRA DE CAMBIO
El obligado a pagarla:
a) Puede ser cualquiera que se obligue
b) Puede ser pagadera a plazo
c) Es siempre a la orden
d) Es susceptible de ser aceptada
e) No puede girarse a nombre del mismo girador
f) Tiene diversos plazos de presentación VII. CHEQUE
El obligado a pagarlo:
a) Sólo puede ser pagado por una institución bancaria
b) Sólo puede pagarse a la vista
c) Puede ser al portador
d) Solo puede aceptarse el cheque certificado
e) Puede expedirse a nombre del librado por ser instrumento de pago
f) Deberán ser presentados dentro de los quince días a partir de la fecha de su expedición si se pagan en el lugar donde se emiten, entro de un mes, si se expiden en diversos lugares de la república, y dentro de tres meses si se expiden dentro del territorio nacional para ser pagados en el extranjero.


Nota importante:
Dado que el cheque es un instrumento de pago, sustitutivo del dinero, el legislador ha tratado de protegerlo estableciendo una sanción penal para el libramiento del cheque sin fondos, esto es, considerándolo un delito y el legislador lo llama fraude.

Consecuentemente tienes dos vías legales para cobrar un cheque que no se te paga; la vía ejecutiva mercantil (embargándole bienes al librador del cheque para el pago forzado), o bien, intentar la vía penal que trae como consecuencia la pérdida de la libertad del librador. Con ello, el cuidado que debes de tener con el libramiento de cheques es ineludible.

FORMAS ESPECIALES DE CHEQUES
También existen formas especiales de cheques, a saber:

a) CHEQUE CRUZADO.- es aquel que el librador o el tenedor cruzan en el anverso con dos líneas paralelas, ello tiene por objeto dificultar el cobro, pues como consecuencia del cruzamiento, el cheque solo podrá ser cobrado por una institución de crédito a la cual deberá endosarse para efectos del cobro.
b) CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA.- el librador o tenedor pueden prohibir que el cheque se pague en efectivo, insertando en el documento la cláusula para abono en cuenta. El librado tendrá la obligación de abonarlo en la cuenta que tenga con el tenedor, o que este abra para tal efecto.
c) CHEQUE CERTIFICADO.- es aquel en el cual, antes de ser emitido, el librador pide al librado certifique la existencia de depósito; esto se hace con el objeto de que el beneficiario tenga la confianza en que el cheque le será pagado.
d) CHEQUE NO NEGOCIABLE.- Son aquellos que no pueden ser endosados por el tenedor, la no negociabilidad proviene de la ley, como son los casos de los cheques para abono en cuenta, cheques certificados, cheques de caja o bien la inserción de la cláusula respectivamente en el documento.
e) CHEQUE DE VIAJERO.- es aquel cheque creado por una institución de crédito, girado a la orden, a cargo de todas las sucursales, sobre cantidades ya existentes en la matriz expedidora. Es muy útil para las personas que no desean llevar consigo durante un viaje, dinero en efectivo.
En México se tiene la modalidad de que serán pagaderos en su totalidad, mientras que en otros países, pueden irlos pagando poco a poco las diferentes sucursales, haciendo las anotaciones correspondientes en el documento, hasta que se agote el título.
Entonces, nuestros cheques de viajero se pagarán totalmente a la vista, por lo que se expiden por cantidades cortas, son siempre a la orden; el tenedor deberá firmarlos para que se registre su firma y sea cotejada por quien pague el cheque.
f) CHEQUE DE CAJA. Son aquellos que se expiden por una institución de crédito a cargo de sus propias dependencia. Son siempre nominativos y no negociables.
g) CHEQUES CON PRIVISIÓN GARANTIZADA. Con el propósito de brindar confianza, el banco en el talonario anotaba la cantidad de depósito existente, y así, el beneficiario tenía la completa seguridad del pago del documento.


DEL CONOCIMENTO DE EMBARQUE.

El Lic. Raúl Cervantes Ahumada certeramente expresa que !la doctrina jurídica dominante, admite que el conocimiento de embarque de transporte marítimo (equivalente a la carta de reporte del transporte terrestre), es un título de crédito, perteneciente a la categoría de los títulos representativos de mercancías.

CONCEPTO:
En su manual de derecho mercantil, el Lic. Gabriel Aviles indica:

El conocimiento de embarque, es el documento que tiene por finalidad acreditar que las mercancías han sido efectivamente embarcadas

Al respecto la ley de navegación y comercio marítimos, en su artículo 168 establece:

el contrato de transporte de cosas deberá constar por escrito y el naviero por si o por conducto del capitán del buque, expedirá un conocimiento de embarque que deberá contener:
1. El nombre, domicilio y firma del transportador
2. el nombre y domicilio del cargador
3. el nombre y domicilio de la persona a cuya orden se expida el conocimiento o la indicación de ser al portador
4. el número de orden del conocimiento
5. la especificación de los bienes que deberán transportarse, con la indicación de la naturaleza, calidad y demás circunstancias que sirvan para la identificación
6. la indicación de los fletes y gastos del transporte, de las tarifas aplicables y la de haber sido pagados los fletes o por cobrarse
7. la mención de los puestos de salida y destino
8. el nombre y matrícula del buque en que se transporte, si se tratase de transporte por nave designada, y
9. las bases para determinar la indemnización que el transportador deba pagar en caso de perdida o avería.

Ahora bien, si las mercancías hubieren sido recibidas para su embarque el conocimiento deberá contener además:
1. La indicación de recibido para embarque
2. la indicación del lugar donde hayan de guardarse mientras sean embarcadas
3. el plazo fijado para el embarque

Otra de las funciones asignadas al conocimiento de embarque, es la de constituir un medio de prueba, ya que al ser un titulo representativo de la mercancía cargada, incorporada al documento el valor de la misma, transmitiéndose por la entrega del mismo, los derechos sobre los efectos embarcados, agrega el Lic. Avilés.

Como fundamentación de lo anterior, nuestra ley general de títulos y operaciones de crédito señala:

Artículo 19.- Los títulos representativos de mercancías atribuyen a su poseedor legítimo el derecho exclusivo de disponer de las mercancías que en ellos se mencionen.
La reinvidicación de las mercancías representadas por los títulos a que este artículo se refiere, solo podrán hacerse mediante la reinvidicación del título mismo, conforme a las normas aplicables al efecto.

Artículo 20.- El secuestro o cualesquiera otros vínculos sobre el derecho consignado en el título, o sobre las mercancías por el representadas, no surtirán efectos si no comprenden el título mismo.

Consecuentemente, quien posea el título, será el poseedor legítimo de las mercancías.

Acompáñame ahora a estudiar el:

CRTIFICADO DE DEPOSITO:
El certificado de depósito es el más típico d los títulos representativos de mercancías.

El certificado de deposito acredita la propiedad de mercancías o bienes depositados en el almacén que lo emite, solo los almacenes de deposito, autorizados conforma a la ley general de instituciones de crédito, podrán expedir estos títulos. La constancias, recibo o certificados que otras personas o instituciones expidan para acreditar el depósito de bienes o mercancías, no producirán efectos como títulos de crédito. (Art. 229 de la L.G.T.O.C.)

REQUISITOS DEL CERTIFICADO DE DEPOSITO

Conforme al artículo 231 de la L.G.T.O.C. tanto el certificado de depósito como el bono de prenda deberán contener:
1. La mención de ser Certificado de depósito y Bono de prenda, respectivamente
2. La designación y la firma del almacén
3. El lugar del depósito
4. La fecha de expedición del título,
5. El número de orden deberá ser igual para el certificado de depósito y para el bono o los bonos de prenda relativos, y el número progresivo de estos, cuando se expidan varios en relación con un solo certificado;
6. La mención de haber sido constituido el depósito con designación individual o genérica de las mercancías o efectos respectivos
7. La especificación de las mercancías o bienes depositados, con mención de su naturaleza, calidad y cantidad y de las demás circunstancias que sirvan para su identificación.
8. El polazo señalado para el deposito
9. El nombre del depositante
10. La mención de estar o no sujetos los bienes o mercancías materia del depósito al pago de derechos, impuestos o responsabilidades fiscales, y cuando para la constitución del depósito sea requisito previo el formar la liquidación de tales derechos, nota de esa liquidación.
11. La mención de estar o no asegurados los bienes o mercancías depositadas y del importe del seguro, en su caso, y
12. La mención de los adeudos o de las tarifas a favor del almacén o, en su caso, la mención de no existir tales adeudos.

Para mayor abundamiento de datos, el lic. Raúl Cervantes Ahumada al referirse al certificado de depósito, creado por los almacenes generales de depósito, organismo reglamentado como institución auxiliar de crédito, describe el mecanismo de la operación de la manera siguiente:

El depositario lleva a guardar al almacén general su mercancía, y una vez hecho el depósito, el almacén expide, desprendiendo de un libro talonario y numerado en forma progresiva, un certificado-deposito que ampara las mercancías. Al certificado deberá ir anexo un esqueleto de bono de prenda, para ser utilizado, teóricamente al constituirse una garantía prendaria sobre las mercancías amparadas por el certificado

Nota: Favor de leer e interpretar cuidadosamente los demás artículos referentes de la L.G.T.O.C.

Analicemos ahora:

EL BONO DE PRENDA
Precisa mencionar que, la ley de títulos y operaciones de crédito regula en un mismo capítulo al certificado de deposito y al bono de prenda.

Su fundamentación jurídica lo establece el artículo 229 de la L.G.T.O.C. al indicar que el bono de prenda acredita la constitución de un crédito prendario sobre las mercancías o bienes indicados en el certificado de depósito correspondiente.

Consiguientemente, el Lic. Clemente Soto Álvarez, en su prontuario de derecho mercantil expresa que: el bono de prenda, es pues, un título de crédito, expedido solo por los almacenes generales de depósito autorizados conforme a la ley general de instituciones de crédito.

Ahora bien, requiere explicar que en realidad, el certificado de depósito y el bono de prenda constituyen un título doble. Así el bono de prenda, no se justifica si no se expide en relación con un certificado de depósito, razón por la cual, los dos títulos se estudian en un solo capítulo.

Recuerda: Que con anterioridad mencionamos los requisitos que debe contener el certificado de depósito conforme al Art. 231 de la L.G.T.O.C. y que en su parte inicial señala: tanto el certificado de depósito como el bono de prenda, contendrán .... de esta forma, los requisitos del bono de pr3enda son los mismos que el certificado de depósito, sin embargo, el artículo 232 de la misma ley indica, que el bono de prenda deberá contener además:

1. El nombre del tomador del bono o la mención de ser emitido al portador
2. El importe del crédito que el bono representa
3. El tipo de interés pactado
4. La fecha del vencimiento, que no podrá ser posterior a la fecha en que concluya el depósito
5. La firma del tenedor del certificado que negocie el bono por primera vez, y
6. la mención suscrita por el almacén o por la institución de crédito que intervenga en la primera negociación del bono, de haberse hecho la anotación respectiva en el certificado de depósito.

La mente luminosa del Lic. Puente y Calvo en forma por demás objetiva nos explica el funcionamiento de estos dos títulos de crédito (el certificado de depósito y el bono de prenda), diciendo:

...El agricultor, industrial o comerciante que carece de locales adecuada para la guarda y conservación de sus productos, mercancías o bienes, tiene la posibilidad de depositarlos en un almacén general de depósito que es una institución organizada especialmente para este objeto.

Al recibir la mercancía el almacén entrega al depositante dos títulos: un certificado de depósito y un bono de prenda, estos dos títulos se expiden juntos. El certificado de depósito acredita la propiedad de la mercancía depositada, en consecuencia, el tenedor del certificado puede vender la mercancía sin que sea necesario entregarla materialmente al comprador, pues basta hacerle entrega del certificado de depósito y del bono de prenda respectivos. Por otra parte, el tenedor del certificado de depósito y del bono de prenda, que es el dueño de la mercancía depositada puede solicitar un préstamo con garantía prendaria. En tal caso, en vez de que tenga que retirar la mercancía del almacén y entregarla como prenda a la persona que le otorga el préstamo, basta que desprenda el bono de prenda, que en el haga las anotaciones respectivas y que lo entregue al acreedor prendario. El tenedor del certificado de depósito continua siendo dueño de la mercancía, pero como ha transmitido el bono de prenda a la persona que se le concedió el préstamo, la mercancía ha quedado gravada en concepto de prenda y en garantía del préstamo, en resumen, cuando se transmiten juntos el certificado de depósito y el bono de prenda se transmite la propiedad de la mercancía libre de gravamen, cuando se separa el bono de prenda del certificado de depósito y se entrega a la persona de quien se obtiene crédito, esto significa que se ha constituido un crédito con garantía prendaria de la mercancía amparada por el certificado de depósito relativo.

La ley en cuestión también indica que: los certificados de depósito y los bonos de prenda pueden ser expedidos al portador o nominativamente, a favor del depositante o de un tercero.

Nota: favor de leer e interpretar los artículos complementarios en la L.G.T.O.C.

Toca el turno al:
CERTIFICADO DE PARTICIPACIÓN

Nuestra L.G.T.O.C. no define los certificados de participación, sin embargo, de acuerdo con el Lic. Rafael de Pina Vara: Los certificados de participación son títulos emitidos por las instituciones de crédito autorizadas para practicar operaciones fiduciarias que representan a) el derecho a una parte alícuota de los frutos o rendimientos de los valores, derechos o bienes de cualquier clase que tenga en fideicomiso irrevocable para ese propósito la sociedad fiduciaria que los emita (son llamados certificados de productos), b) el derecho a una parte alícuota del derecho de propiedad o de la titularidad de los bienes, derechos o valores (se denominan certificados de copropiedad); c) o bien, el derecho a una parte alícuota del producto neto que resulte de la venta de dichos bienes, derechos o valores (se llaman certificados de liquidación).

Apreciable alumno, lo que antecede lo entenderás mejor cuando se entre al estudio de lo que es el fideicomiso, ya que como te diste cuenta, la emisión de certificados de participación tiene como base la constitución de un fideicomiso sobre valores, bienes o derechos.

Si alguna duda, el certificado de participación es un título que se emite en serie. Representa una parte de un todo, los tenedores en su conjunto son representados por un representante común cuyos deberes y facultades se consignan en el acta de emisión, ellos convocan y presiden la asamblea general de tenedores de certificados (y como agrega el Lic. Clemente Soto Álvarez) la asamblea general de tenedores de certificados de participación representará al conjunto de estos y sus decisiones.

Repitiendo, los certificados de participación están vinculados a un fideicomiso;
- Solo la fiduciaria (la banca) podrá emitirlos,
- Con la intervención de la comisión nacional bancaria y de la nacional financiera o banco nacional hipotecario y de obras públicas,
- Puede representar una participación en rendimientos
- El derecho a una parte alícuota del derecho de propiedad, de la propiedad fiduciaria, o
- En el producto que se obtenga de la venta de los bienes fidicomitidos.

Nota: la fundamentación jurídica de los certificados de participación la encontramos en el Art. 228 A al 228V de la L.G.T.O.C. al respecto, el Art. 228 N indica, que el certificado de participación deberá contener:

1. Nombre, nacionalidad y domicilio del titular del certificado
2. La mención de ser certificados de participación y la expresión de si es ordinario o inmobiliario
3. la designación de la sociedad emisora y la firma autógrafa del funcionario de la misma autorizado para suscribir la emisión correspondiente.
4. IV.- La fecha de expedición del titulo;
5. V.- El importe de la emisión, con especificación del numero y del valor nominal de los certificados que se emitan;
6. VI.- En su caso, el mínimo de rendimiento garantizado;
7. VII.- El termino señalado para el pago de productos o rendimientos y del capital los plazos, condiciones y forma en que los certificados han de ser amortizados;
8. VIII.- El lugar modo de pago;
9. IX.- La especificación, en su caso, de las garantías especiales que se constituyan para la emisión con excepción de las inscripciones relativa en el registro de comercio, y
10. XI.- La firma autógrafa del representante común de los tenedores de certificados.

Ahora, entraremos al estudio, de quien ha revolucionado el mundo mercantil y con ellos a las personas, a través del famoso eslogan del poder de su firma, me refiero a:


LA TARJETA DE CRÉDITO.

Precisa mencionar, que en la década de los 60s surgieron en nuestro país las tarjetas de crédito bancarias, siendo las primeras emitidas por el banco nacional de México y por Bancomer. Consiguientemente, por la necesidad de competir en el mercado nacional, varios bancos decidieron de un manera mancomunada un mismo producto que es: la tarjeta de crédito.

Ahora bien, debido, al costo que representa su procesamiento, los bancos fundares crearon una empresa centralizada para llevar al cabo estas operaciones. Fue así como el 30 de noviembre de 1968 surge promoción y operación, S.A. DE C.V. (prosa), con el propósito de dar soporte a la tarjeta de crédito.

General mente se hablo de tres tipos de tarjetas de crédito:

Individuales.- son las líneas de crédito a signadas a un tarjeta habiente. Los titulares de estas líneas son personas físicas.

Adicionales.- los usuario son personas físicas autorizados por los titulares de las líneas de crédito para el uso de las tarjetas de crédito.

Empresariales.- son líneas de crédito autorizadas a las personas morales, para que una o varias personas físicas, autorizadas por la empresa hagan uso de una tarjeta adicional.

Continuación, algunos requisitos que normalmente se piden para otorgar las tarjetas individuales:

Es indispensable la presentación de una solicitud contrato de tarjeta bancaria, llenada y firmada debidamente por el solicitante;

Estas tarjetas tendrán la modalidad de crédito revolmente e inverso;

Tendrás accesos a red cajeros compartidos;

Los solicitantes deben ser clientes o prospectos de calidad, que cubran los renglones de conveniencia, liquidez y seguridad;

Las solicitudes deberán ser acompañadas por un comprobante de domicilio, ya sea recibo de luz, agua, predial, teléfono o renta.

La antigüedad en el domicilio del solicitante deberá de ser de dos años o en su caso, deberá proporcionar los datos de sus dos domicilios anteriores;

La edad mínima y máxima de los solicitantes sera:
Tarjetas nacionales de 20 a 65 años;
Tarjetas internacionales 25 65 años, y
Tarjetas adicionales 16 65 años.

El solicitante deberá tener una antigüedad en su empleo o negocio de dos años, en caso contrario tendrá que comprobar el arraigo de su empleo anterior;

Los ingresos de los solicitantes, deberán ser comprobables.

El limite de crédito solicitado deberá estar acorde con la capacidad de pago del solicitante, no debido a exceder del 80% de sus ingresos mensuales;

Se pondrán autorizar aumentos de los limites de crédito en aquellas cuentas que hayan tenido un comportamiento normal durante los últimos seis meses.- (estos requisitos debe interpretarse en forma enunciativa mas no limitativa).

Requisitos, que generalmente se piden para la expedición de tarjetas empresariales:

Se deberá de presentar también solicitud contrato de tarjeta empresarial;

No tendrá estas tarjetas la modalidad de crédito revolvente;

No tendrán acceso al sistema de red cajeros compartidos;

Las solicitudes deberán estar suscritas por los representantes legales de la empresa;

Los representantes deberán ser clientes de calidad con experiencia en crédito mínimo de un año en la institución;

Para evaluar la solvencia económica de los clientes se solicitara la siguientes documentación actualizada de la empresa:
Balance del ultimo ejercicio con estado de resultados y relaciones analíticas;
Copia fotostática del acta constitutiva;
Copia fotostática del acta de poderes y en su caso, modificaciones correspondientes;
Referencia bancaria y comerciales, y
Conocimiento de firma.

El limite de crédito de las tarjetas adicionales, será de acuerdo a las indicaciones de las empresa, no debido exceder la suma de estas del total autorizado de la empresa.

Los titulares de tarjetas adicionales de empresas no podrán efectuar disposiciones en efectivo.

Por otra parte, las tarjetas de crédito podrán ser entregadas por personal de la institución de crédito, quien identificará la crédito y acabaran las firma de las causes de recibo correspondientes, indicado al cliente la convivencia de firma la tarjeta de inmediato. Nota: en ningún caso serán enviadas por correo.

La apertura de las tarjetas de crédito se hará con cargo al cliente de acuerdo a las tarifas establecidas al efecto.

La renovación de tarjetas de crédito de hará con dos meses de anticipación a su vencimiento.

En caso de robo o extravió de la tarjeta de crédito, será el cliente el que efectué el reporte correspondiente.

El seguro de fraude por robo o extravió cubrirá los riesgos a partir del momento en que la tarjeta haya sido reportada.

El costo por exposición por robo o extravió Será a cargo del cliente.

Las tarjetas de crédito pueden ser canceladas y boletinadas;

Son causas de cancelación:
Cuando el tarjetahabiente no desee utilizar;
Cuando los saldos de las cuentas presenten pagos vencidos o excesos en el limite de crédito;
Por que no se localice al tarjetahabiente en el domicilio que tiene registrado;
Por fallecimiento del titular de la cuenta;
A solicitud de los funcionarios responsables de las tarjetas, por considerar que existe riesgo superior al normal en el manejo de cuenta (entre otras que se consideran pertinentes).

Como se sabe, los tarjetahabientes pueden disponer de efectivo por medio del servicio de ventanilla o bien de cajas permanentes. Las disposiciones en efectivo se efectúan en múltiplos de $10, 000 y el limite máximo es hasta totalidad del saldo a favor o hasta $1500.00 diario.

Solo se podrá efectuar por cada tarjetahabiente una disposición de efectivo al día, de máximo señalado con antelación

Por regla general, las tarjeta de crédito, tiene seguro gratuito del saldo total en caso de fallecimiento del titular, siendo la subdirección de tarjeta de crédito, quine contrate la póliza de seguro que para tal efecto contrate prosa.

Será responsabilidad de la gerencia de recuperaciones y/o de los gerentes de sucursales, recabar el acta de difusión certificada, con objeto para hacer efectivo el seguro de defunción ante prosa.

Nota: En caso de existir obligado (s) solidario (s) este seguro no opera.

No se deberá ejercer presión sobre los tarjeta habientes de las tarjetas adicionales si no son obligados solidarios, o sobre familia del cliente fallecido, aduciendo argumentos de embargo, juicio o amenaza sobre las personas o bienes de los tarjeta habientes.

Como pudiste darte cuenta, individualmente que el tener tarjetas de crédito representa grandes ventajas, siempre y cuando utilices como sumo cuidado, pues si no sabes administrar y eres manirroto resulta inflacionaria y es ,muy fácil endeudarse

Estimado alumno, como pudiste percatarte, hasta aquí el estudio de los títulos de crédito mas importantes de aplicación practica, por los que correspondan a continuación entrar al análisis de algunas operaciones que realizan os bancos y que se conocen como:

OPERACIONES DE CRÉDITO.
Dentro de ellas, estudiaremos el reporte; el deposito bancario de dinero y de títulos de crédito; el deposito en almacenes generales; el descuento; la apertura de crédito; la cuenta corriente; el crédito de habilitación o avio; el crédito refaccionario y el fidecomiso.

Y empezamos:
Respecto a lo que el crédito y a su importancia, recuerda lo que expresamos con antelación.

DEL REPORTE.
De conformidad con el articulo 259 de la L.G.T.O.C.:

En virtud del reporte, el reporte adquiere por una semana de dinero la propiedad de títulos de crédito, y se obliga transferir al reportado la propiedad de otros tantos títulos de la misma especie en el plazo convenido y contra reembolsos del mismo precio, mas un previo. El premio queda en beneficio del reportador, salvo pacto el contraria. El reporte se perfeccionara por la entrega de los títulos y por su endose cuando sena nominativos.

Comentarios al respecto.
Es indiscutible que se trata de un contrato especial, de un contrato sui generis, que encierra una autentica operación de crédito, ya que implica una prestación actual y una contra presentación actual y una contra presentación diferida, en la que el plazo es esencial, como certeramente expresa el Lic. Clemente Soto Álvarez.

EL REPORTO.
Es una operación de naturaleza especial propia del trafico bursátil. El Lic. Rodríguez indica que: desde un punto de vista económico se acude al reporto, cuando quien tiene títulos valores, necesita dinero y no quiere desprenderse de los mismos con carácter definitivo.

Elementos o caracteres del reporto.
Incuestionablemente que es un contrato traslativo de dominio; es un contrato formal; es contrato real; es un contrato oneroso y que se estipulan provechos y gravámenes recíprocos.

En relación a los elementos reales, están constituidos por los títulos de crédito o títulos valores (objeto del reporto);

Los títulos de crédito deben ser fungibles;
Otros elementos singulares es el precio, esto es, la cantidad que paga el reportador contra recepción de los títulos, la que será restituida al devolverlos;

Oreos elementos en el premio o prima, que viene a ser la cantidad de paga o reportado sobre el precio y que representa la compensación que el mismo da al reportador por la utilización del dinero de este por el servicio que le presta recibiendo los títulos, conservándolos y restituyéndoselos al liquidarse la operación.

Tocante al carácter formal del deporto, el Art. 260 de la L.G.T.O.C. Dispone:

El reporto debe contar por escrito, expresándose el nombre completo del reportador y del reportado, la clase de títulos dados en reporto, y los datos necesarios para identificación, el termino fijado para el vencimiento de la del a operación, el precio y el premio pactados o la manera de calcularlos.


OBLIGACIONES DE LAS PARTE.

De acuerdo con los arts. 261 y 262 de la L.G.T.O.C. son obligaciones especiales del reportador:

Ejercitar por cuenta del reportador el derecho opcional que los títulos de creído atribuyan, siempre y cuando el reportado el provea de los fondos suficientes dos días antes, por lo menos, al vencimiento del plazo señalado para el ejercicio del derecho de opciones, y

Ejercitar por cuenta del reportado, salvo pacto en contrario, los derechos accesorios referentes a los títulos dados en reporto y acreditar el reportado los dividendos o interese que se paguen sobre dichos títulos durante el reporto, para ser liquidados al vencimiento de la operación.

Son obligaciones especiales del reportado:
Si durante del reporto deba ser pagado alguna exhibición sobre los títulos de crédito objeto del reporto, el reportado deberá proporcionar al reportado los fondos necesarios, por lo menos, con dos días de anticipación debe ser pagada. Cuando el reportado no cumpla con estas obligaciones, el reportado puede proceder a liquidar el reporto. (articulo 263 de la L.G.T.O.C.).

Plazo del reportado.
Referente a ello, la L.G.T.O.C. en su Art. 265 establece que:
En ningún caso el plazo de reporto de extenderá a mas de cuarenta y cinco días toda cláusula en contrario se tendrá por no puesta

Nota: complementa, por favor , tu aprendizaje con la lectura en la ley de los demás artículos referentes a.

Finalmente, el lic. Raúl Cervantes Ahumada (famoso mercantilista jurídico) expresa, que aunque el reporto es operación de bolsa, frecuentemente se realiza como operación bancaria.

Veamos ahora:
El deposito bancario de dinero y de títulos de crédito.

A un que nuestra ley no lo defina, los Licenciados Puente y Calvo expresan

El deposito bancario de dinero es un contrato por el cual el depositante entrega una suma de dinero a una institución de crédito para su guarda y custodia, trasmitiéndole la propiedad con obligaciones del depositario de restituir a la suma depositada en la misma especie.

Al respecto, el Lic. Rafael de Pina Vara indica que depósitos bancarios de dinero, son los que tienen por objeto precisamente dinero, en moneda nacional o de divisa o monedas extranjeras, y que los depósitos bancarios de dinero, pueden ser: regulares o irregulares.

Conforme al Art. 268 de la L.G.T.O.C. son depósitos regulares o el deposito es regular: cuando no transferir la propiedad del dinero depositado al depositario. Esto sucede cuando el dinero se deposita en caja, saco o sobre cerrado, en cuyo caso el retiro del deposito quedara sujetos a los términos y condiciones que el contrato respectivo se hayan pactado.

Son deposito irregulares: los que transfieren al depositario (Art. 267 L.G.T.O.C.) la propiedad del dinero depositado y lo obligan a restituir la suma depositada en la misma especie.

Nota:
Para mayor Fundamentación jurídica, favor de leer e interpretar los artículos 267 a 275 la ley general de títulos y operaciones de crédito.

Del deposito bancario de títulos.
La Fundamentación jurídica de este tipo de deposito esta regulado en los artículos 276 al 279 de la ley general de títulos operaciones de crédito.

Al respecto, el Art. 276 de la ley que antecede, expresa:
El deposito bancario de títulos no transfiere la propiedad al depositario, a menos que por conveniencia escrito, el depositante lo autorice a disponer de ellos con obligaciones de restituir otros tantos títulos de la misma especie.

Consideraciones referentes:
Existen, en tal virtud, un convenio escrito;

Se pueden entregar los títulos sin transferir la propiedad o bien transfiriéndola;

Los títulos se entregan en custodia del depositario esta obligado a la simple conversación material de los títulos que se depositan.

El deposito bancario de los títulos en administración, obliga al depositario a efectuar el cobro de los títulos y practicar todos los actos necesarios para la conservación de los derechos a que ellos confieren al depositante, y cuando haya que ejercer derechos accesorios y opcionales o efectuar exhibiciones o pagos de cualquier clase en relaciones con los títulos modificados, se estará a lo señalado en los artículos 261 al 263.

Asimismo, serán aplicables a los depósitos de título en lo que se conducen: los artículos 269 al 272, 274 y 275 conforme a lo dispuesto por el articulo 279 (esto es: relacionados a los depósitos a la vista, depósitos recibidos en cuenta colectivas, depósitos a plazo o previo aviso).

Nota: favor de leer e interpretar con cuidado todos los artículos relativos a.

A continuación:

DEPÓSITOS EN ALMACENES GENERALES.

Estoy de acuerdo con el Lic. Rafael de Pina Vara, en que:

los almacenes generales de deposito son organizaciones auxiliares de crédito que tienen por objeto, el almacenamiento, guarda a conservación de vienes o mercancías y la expedición de certificado de depósitos y bonos de prenda y que pueden realizar la transformación de la mercancías depositadas, a fin de aumentar su valor sin variar esencialmente su naturaleza.

Es necesario señalar, que solamente pueden establecerse previa la concesión que otorgue en cada caso la secretaria de hacienda y crédito publico.

Los almacenes generales de deposito pueden ser de tres clases:

a) Los que se tiene exclusivamente a graneros o depósitos especiales para semillas y de mas frutos o productos agrícolas industrializados o no;

b) Los que además de estar autorizados para recibir los frutos o productos a que se refiere el párrafo anterior, lo están también para admitir mercancías o efectos nacionales o extranjeros de cualquier clase, por los que se hayan pagado ya los derechos correspondientes, y.

c) Los que están facultados para recibir mercancía destinadas a régimen de deposito fiscal.
(Articulo 51 de la L.I.C.).

DEL DESCUENTO.

El Lic. Angelo Adrighetti en su obra técnica bancaria y expresa que:

El descuento en general, es la adquisición, al contado, en un crédito a plazo.

Ahora bien, al revisar nuestra ley general de títulos y operaciones de crédito, encontramos que dedica solo tres artículos relativos al descuento y solo trata del descuento de créditos en libros.

La L.G.T.O.C. no proporciona una definición de la operación que antecede.

Los Lic. PUENTE y Calvo indican que:

El descuento de créditos en libros es un contrato por el cual el descontador, que debe ser una institución de crédito, entrega al descontario una parte del importe de una o varios créditos que serán exigibles en cierto plazo y figuran en la contabilidad de este, que dando obligado al descontario a reintegrar al descontador las cantidades recibidas a medida que los deudores vayan pagando los créditos.

Al respecto, el articulo 288 de la L.G.T.O.C. establece:

los créditos abiertos en libros de comerciantes podrán ser objetos de descuento, a un cuando no estén amparados por títulos de créditos suscritos por el deudor, siempre que se reúnan las siguientes condiciones:

I. Que los créditos sean exigibles a termino o con previo aviso fijo;

II. Que el deudor haya manifestado por escrito su conformidad con la existencia del crédito.

III. Que el contrato de descuento se haga constar en pólizas a la cual se adicionaran las notas o relaciones que expresan los créditos descontados, con mención del nombre y domicilio de los deudores, del importe de los créditos, del tipo de interés pactados y de los términos condiciones de pago, y

IV. Que el descontario entregue al descontador letras giradas a las orden de este, a cargo de los deudores, en los términos convenidos para cada crédito. El descontador no quedara obligado a la presentación de estas letras para su aceptación o pago, y solo podrá usarla que caso de que el descontatario la faculte expresamente al efecto y no entregue al descontador, a su vencimiento, el importe de los créditos respectivos.

Cabe señalar también, que esta operación es casi desconocida en la práctica cambiaría mexicana,

La ley señala que el descontario será considerado, para todos los efectos de la ley, como mandatario del descontador, en se refiere al cobro de los créditos materias del descuento.

Solo las instituciones de crédito podrán realizar dichas institución.

Veamos ahora:

LA APERTURA DE CRÉDITO.

CONCEPTO.
Nuestra L.G.T.O.C. en su artículo 291 señala:

En virtud de la apertura de crédito, el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposiciones del acreditado, o a contraer por cuenta de este una obligación, para que el mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando obligado al crédito a restituir al acreditante la sumas de que disponga, o ha cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, pagos y comisiones que se estipulen.

Respecto a la restitución del crédito; a la documentación del crédito; créditos de dinero y créditos de firma; crédito simple y en cuenta corriente, favor de leer los artículos 300, 299, 295, en la L.G.T.O.C.

Por otra parte Se habla de créditos descubiertos (cuando no se pacta garantía especifica, que asegure su restitución) y de créditos garantizados (cuando si se Ortega garantía)

Nuestra ley indica también que, la apertura de crédito simple o cuenta corriente puede ser pactada con garantía personal (fianza) o real (hipoteca, prenda). La garantía se entenderá extendida, salvo pacto en contrario, a las cantidades de que el acreditado haga uso dentro los limites del crédito.

Se habla igualmente de créditos de destino. En los créditos libres el acreditado podrá usar del crédito para los fines que mejor le convengan.

Los créditos de destino son aquellos en los que el acreditado debe disponer del crédito en la adquisición de determinados bienes o en fines previamente establecidos (ejemplo: créditos refaccionarios y de habilitación o avío).

DE LA EXTENSIÓN DEL CRÉDITO.
El articulo 301 de la L.G.T:O.C. dispone:
El crédito se extinguirá, cesando en consecuencia el derecho del acreditado a hacer uso de el en lo futuro:

I. Por haber dispuesto el acreditado de la totalidad de su importe, a menos que el crédito se hayan abierto en cuenta corriente;

II. Por la expiración del termino convenido, o por la notificación de haberse dado por concluido el contrato conforme al articulo 294, cuando no se hubiera fijado el plazo;

III. Por la denuncia de que el contrato se hagan en los términos del citado articulo.

IV. Por la falta o disminución de las garantías practicadas a cargo del acreditado, ocurridas con posterioridad al contrato, a menos que el acreditado suplemente o sustituya debidamente la garantía en el termino convenido al efecto.

V. Por hallar se cualquiera de las partes del estado de suspensión de pagos, de liquidación judicial o de quiebra, y

VI. Por la muerte, interdicción, inhabilitación o ausencia del acreditado, o por disoluciones de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido el crédito.

DE LA CUENTA CORRIENTE.
Se encuentra definido en el articulo 302 de la L.G.T.O.C. al expresar que:

En virtud del contrato de cuenta corriente, los créditos derivados de las remesas reciprocas de las partes se anotan como partidas de abono o de cargo en una cuenta, y solo el saldo que resulte de la clausura de la cuenta constituye un crédito exigible y disponible.

Al respecto podemos añadir que, esta operación de crédito es un contrato bilateral, es oneroso, es mercantil.

En este contrato los elementos personales son los cuentacorrentistas y el elemento objetivo lo forman las remesas reciprocas de los cuentacorrentistas.

El Lic. Raúl Cervantes Ahumada expresa que: se entiende por remesa no solo en el envío material que haga un cuentacorrentistas al otro, sino toda operación que motive una anotación en la cuenta corriente, por producir créditos por algunas de las partes.

Cabe señalar, que el contrato de cuenta corriente, no es exclusivamente bancario. Como operaciones bancarias activa puede ser realizado por particulares.

Su origen es muy remoto y surgió con los usos mercantiles. Los comerciantes están en continuas relaciones mercantiles y son con frecuencia acreedoras y deudores mutuos, por este hecho, era muy incomodo el estarse liquidando constantemente sus deudas, por lo que idearon este tipo de contrato, donde la liquidación se hará en bloque en fechas determinadas o al fin de las relaciones, después de sumar y restar los pasivos (deudas) y los activos de cada uno de las cuentas corrientistas, compensándolas globalmente para determinar en esta forma:

a) Quien es el deudor, y

b) A cuanto asciende el saldo.

Por lo demás, la fundamentación jurídica de la cuenta corriente esta comprendida del articulo 302 al 310 de nuestra L.G.T.O.C.

Y respecto a la CARTA DE CRÉDITO

CONCEPTO.

La carta de crédito es una operación de crédito que consiste en la orden de pago, expresada en un documento girado por una persona llamada dador al destinatario, para que este ponga a disposición de persona determinada, una cantidad fijada o varias indeterminadas, pero comprendidas en un limite señalado en el mismo documento.

Cuidado
No es un titulo de crédito.
Por que.
a) No es negociable
b) Es revocable
c) No es literal

El dador de la carta tiene el derecho de que el beneficiario le restituya el importe de crédito que por la carta el concede.

Elementos personales.
Son el dador, el destinatario y el beneficiario o tomador.

El dador: es la persona que emite o suscribe la carta de crédito.

El destinatario Es la persona a quien la carta de crédito va dirigida y que debe entregar su importe, en la forma pactada, al beneficio

El beneficiario O tomador: es la persona designada en la carta de crédito para recibir su importe.

Del termino de las catas de crédito.
De conformidad con el articulo 3016 de la L.G.T.O.C.:

Salvo convenio el contrario, el termino de las cartas será de seis meses, contados desde las fecha de su expedición. Pasado al termino que la carta señale o transcurrido, en caso contrario, el que indica este articulo, la cata quedara cancelada.

La regulación jurídica de las cartas de crédito comprenden del articulo 311 al 316 de la L.G.T.O.C.

Acto seguido, estudiaremos:

EL CRÉDITO DE HABILITACIÓN O AVIO.

CONCEPTO.

En virtud del contrato de crédito de habilitación o avio, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito, precisamente en la adquisición de las materias primas y materiales, y en el pago de los jornales, salarios y gastos directos de explotación indispensable para los fines de la empresa.
(Articulo 321 de la L.G.T.O.C.)

Nota: el crédito de avio se concede para el fomento de la producción de una empresa que ya esta trabajando o esta por hacerlo, se dedica a proceso directo de la producción y deberá invertirse precisamente en los convenios.

Este tipo de crédito tiene como garantías o materiales adquiridos, y con los frutos, o artefactos que se obtengan con el crédito, aunque sean futuros o pendientes.

DEL CRÉDITO REFACCIONARIO.

CONCEPTO.

En virtud del contrato de crédito refaccionario, el acreditado queda obligado a invertir el importe del crédito precisamente en la adquisición de aperos, instrumentos, útiles de labranza, abonos, ganado o animales de cría, en la realización de plantaciones o cultivos cíclicos o permanentes; en la apertura de tierras para el cultivo, en la compra o instalación de maquinarias y en la construcción o realización de obras materiales necesarias para el fomento de la empresa del acreditado.
(Articulo 323 de la L.G.T.O.C.)

la misma ley señala que:
también podrá pactarse en el contrato de crédito refaccionario, que parte del importe del crédito se destine a cubrir las responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa del acreditado o sobre los bienes que este use con motivo de la misma, al tiempo de celebrase el contrato, y que parte asimismo de ese importe se aplique a pagar los adeudos en que ubiere incurrido el acreditado por gastos de explotación de las obras que antes se mencionan, siempre que los actos u operaciones de que proceden tales adeudos hayan tenido lugar dentro del año anterior.

Además, De acuerdo con lo que establece el articulo 326 de la L.G.T.O.C. los contratos de crédito refaccionario o de habilidad o avío.

I. Expresaran el objeto de la operación, la duración y la forma en que el beneficiario podrá disponer del crédito material del contrato;

II. Fijaran, con toda precisión, los bienes que se afecten en garantía, y señalaran los demás términos y condiciones del contrato;

III. Se consignara en contrato privado, que se firma por triplicado, ante dos testigos conocidos y se ratificaran ante el encargado del registro publico de que habla la fracción IV, y.

IV. Serán inscritos en el registro de hipotecas que corresponda, según la ubicación de los bienes afectos en garantía, o en el registro de comercio respectivo, cuando en la garantía no se incluya la de bienes inmuebles.

Nota: Los contratos de habilitación o refacción no surtirán efectos contra terceros, si n desde la fechas y hora de su inscripción en el registro.

Los créditos refaccionarios quedaran garantizados, simultanea o separadamente, con las eficaz, construcciones, edificios, maquinarias, aperos, instrumentos, muebles y útiles, y con los frutos o productos futuros pendientes o ya obtenidos, del empresa a cuyo fomento haya sido destinado el préstamo.

A continuación algunos ejemplos de ambos créditos:

El propietario de un local se dispone a instalar una panadería, solicita un crédito para el acondicionamiento del local para tal fin y para la compra de batidoras, los hornos, etc.

Solicita un segundo crédito para comprar harina, azúcar, colorantes, etc. Y para pagar los salarios de la gente que va a trabajar.
Este será un crédito de habilitación o avio.

Nota: para mayor abundamiento de datos, consultar la L.G.T.O.C. del articulo 321 al 333.

Acompáñame, por favor a ver el fundamento del:
FIDEICOMISO.

El fideicomiso es una institución muy arraigada en México.

CONCEPTO.
El fidecomiso es un negocio jurídico por medio del cual una persona fideicomitente trasmite a otra fiduciario, un derecho, quien queda obligado a utilizar para la utilización de un fin de termino.

El fin debe ser licito.
Nota: los bienes fideicomitodos constituyen un patrimonio autónomo que estará afectado al fin del fideicomiso.

La ley señala que puede constituir por acto Inter. Vivos o por estamento.- es una declaración unilateral de voluntad.

Pueden ser afectado a un fideicomiso toda clases de bienes y derechos.

En México, los bancos son las únicas instituciones encargadas de llevar los fideicomisos.

Veamos quien es: el fideicomitente; el fiduciario, y el fideicomisario.

El fideicomitente, es la persona que constituye el fideicomiso por medio de una declaración unilateral de voluntad; debe tener el pleno derecho de disposición sobre los bienes o derechos que pretenda afectar al fideicomiso, y a si no se reserva el derecho de revocarlo a la hora de constituirlo, este se entenderá irrevocable.

El fiduciario, es la persona a quien se le encomienda la realización del fin establecido en el fideicomiso;; no se convierte en propietario de los bienes, simplemente en su titular de ellos, o sea, que su poder respecto de esos bienes se encuentran predeterminados por el fin del fideicomiso; debe ser un banco debidamente autorizado para hacerlo y tiene la obligación de fiduciario de comportarse como un buen padre de familia durante el desempeño de su cargo.

Es decir: No podrá usar los bienes fideicomitidos para su provecho, y

Solo responde la gestión, sin tener responsabilidad de los resultados.

Sus ganancias se reducen a honorario o comisiones que se pactan en el acto constitutivo del fideicomiso.

Por lo tanto:
Deberá rendir cuenta al fideicomitente (si tiene derecho a exigirlas por las características del fideicomiso).

El fideicomisario, es la persona que tiene el derecho de recibir los beneficios del fideicomiso.

De acuerdo con el articulo 357 de la L.G.T.O.C. el fideicomiso se extingue:

I. Por la realización del fin para cual fue constituido;

II. Por hacerse este imposible;

III. Por hacerse imposible el cumplimiento de la condición suspensiva de que dependa o no haber se verificado dentro del termino señalado al constituirse el fideicomiso o, en su defecto, dentro del plazo de veinte años siguientes a su constitución:

IV. Por haber cumplido las soluciones resolutorias a que haya quedado sujeto;

V. Por convenio expreso entre el fideicomitente y el fideicomisario;

VI. Por revocación hecha por el fideicomitente, cuando este se haya reservado expresamente ese derecho al constituir el fideicomiso, y

VII. En el caso del párrafo final del Art. 350.

Y, ¿que fideicomiso quedan prohibidos?. La respuesta la proporciona el Art. 359 de la L.G.T.O.C. al expresar

Quedan prohibidos:

I. Los fideicomisos secretos;

II. Aquellos en los cuales el beneficio se concede a diversas personas sucesivamente que deban sustituir por muerte de lo anterior, salvo al caso de que la sustitución se realice en favor de personas que estén vivas o concebidas ya, a la muerte del fideicomitente, y

III. Aquellos cuya duración sea mayor de treinta años, cuando se distinguen como beneficiario a una persona jurídica que no sea de orden publico o institución de beneficencia. Sin embargo pueden constituirse con duración mayor de treinta años cuando el fin del fideicomiso se el mantenimientos de museos de carácter científicos o artísticos que no tangar fines de lucro.

Es importante señalar que:
Si una vez para el fin para el que fue creado el fideicomiso se cómplice y un sobran bienes fideicomitidos, estos regresarán al patrimonio del fideicomitente.

Nota: para mayor abundamiento de datos, el fideicomiso es regulado por la L.G.T.O.C. del articulo 346 al 359, e incuestionablemente que su lectura e interpretación será muy ilustrativa para ti.


ACTIVIDADES DE APRENDIZAJE DE LA UNIDAD 4

1. Acude a la institución bancaria mas cercana a tu domicilio y solicita comedidamente accesoria, respecto al llenado de machotes de las principales operaciones bancarias que realizan y que son objeto de esta materia de estudio.

2. Asimismo, compra o agénciate formas de pagare, letra de cambio y cheque y coteje su llenado con algún asesor bancario.

3. Elabora un cuadro sinóptico (único) comprendiendo los las importantes títulos y operaciones de crédito, de tal manera que indique en el mismo, sus diferencias t ventajas.



RESUMEN DE LA UNIDAD. 4

En el desarrollo del comercio destacan tres etapas fundamentales: el trueque; el intercambio monetario, y el crédito.

Se entiende por crédito, el acto por el cual, una persona llamada acreedor, entrega a otra llamada deudor, un bien presente, a cambio de la promesa de que el deudor le entregara al vencimiento de la obligación del bien entregado o su equivalente.

Los títulos de crédito tiene una función jurídica y una función económica, inseparables.

Son títulos de crédito, los documentos necesarios para ejercitar el derecho literal que ellos se consigna.

El titulo de crédito tiene las siguientes características: es un documento; es el literal; es autónomo; es necesario para ejercitar el derecho que en el se consigna, y es formal.

Los títulos de crédito se clasifican: atendiendo a la ley que los rige ( en nominados e innominados); atendiendo al objeto del documento (en títulos personales, títulos reales y títulos obligacionales); atendiendo a la sustantividad (en títulos principales y en títulos accesorios); atendiendo a la forma de circulación (en títulos nominados, títulos a la orden y títulos al portador).

La legitimación y la transmisión dan Fundamentación jurídica a los títulos de crédito.

La letra de cambio es un titulo de crédito nominativo que contiene una orden incondicional e irrevocable, dada por un persona (girador) a otra (girado), de pagar al tenedor del documento una cantidad de dinero en el lugar y fecha que la letra expresa o la ley supone.

En la letra de cambio existen diferentes épocas de vencimiento para efectos de pago. Estas son: a la vista; a cierto tiempo vista; a cierto tiempo fecha, y a día o fecha determinada.

En el desarrollo de las operaciones mercantiles y en la transmisión de los títulos de crédito, entra en juego las figuras jurídicas de: la aceptación; el endoso; el protesto, y el aval.

Las principales clases de endoso, en la practica son: el endoso en propiedad; el endoso en procuración (o para su cobro), y el endoso en garantía.

El pagare es un titulo abstraído, que contiene la obligación de pagar en lugar y época determinada, la cantidad de dinero en la fecha de vencimiento.

En el pagare intervienen dos personas: el suscritor y el beneficiario.

El cheque es un titulo dirigido a una institución de crédito, con el que seda a la orden incondicional de pagar a la vista una cantidad d dinero, a cuenta de una provisión previa y en la forma convenida.

Entre las formas especiales de cheques están: el cheque cursado; que no negociable; los cheques de viajero; el cheque de caja; los cheques con provisión garantizada.

El conocimiento de embarque, es el documento que tiene por finalidad acreditar que las mercancías han sido efectivamente embarcadas.
El certificado de deposito acredita la propiedad de mercancías o bienes depositados en el almacén que lo emite, es mas típico de los títulos representativos de mercancías.

El bono de prenda acredita la constitución de un crédito prendario sobre las mercancías o bienes en el certificado de deposito correspondiente. En tal virtud, el bono de prenda es un titulo de crédito, expedido solo por los almacenes generales de deposito autorizados conforme a la ley general de instituciones de crédito.

Los certificados de participación son títulos de crédito emitidos por las instituciones de crédito autorizadas para practicar operaciones fiduciarias que representan: a) el derecho a una parte alícuota de los frutos o rendimientos de los valores, derechos o bienes de cualquier clase que tengan el fideicomiso irrevocable para ese propósito la sociedad fiduciaria que los emita (son llamados certificados de productos); b) el derecho a una parte alícuota del derecho de propiedad o de la titularidad de esos bienes, derechos o valores (se denominan certificado de copropiedad); c) o bien, el derecho a una parte alícuota del producto neto que resulte de la venta de dichos bienes, derechos o valores (se llaman certificados de liquidación).

Entre las operaciones de crédito realizadas por los bancos, objeto a estudio, figuran: el reporte, el deposito bancario, de dinero y de títulos de crédito, el deposito en almacenes generales, el descuento, la apertura de crédito, la cuenta corriente, la carta de crédito, el uso de la tarjeta de crédito, el crédito de habilitación o avio y el crédito refaccionario, los fideicomisos, entre otras.